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促进银行加大信用贷款投放 确保小微企业能顺利贷款

2020-06-05 09:52:17 来源 : 法制日报

为落实今年的《政府工作报告》要求,强化稳企业保就业支持政策,促进银行加大小微企业信用贷款投放,以财政部为首的国务院相关职能部委密集发文,确保小微企业能顺利获得贷款。

6月2日,财政部、央行、发改委、银保监会和工信部五部门联合发布通知称,各银行业金融机构要增加对小微企业的信贷资源配置,优化风险评估机制,注重审核第一还款来源,减少对抵押担保的依赖,支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持,确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高。

贷款期限不少于6个月

据上述五部门通知,自2020年6月1日起,人民银行通过货币政策工具按季度购买符合条件的地方法人银行业金融机构新发放的普惠小微信用贷款。符合条件的地方法人银行业金融机构为最新央行评级1级至5级的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社、民营银行。购买范围为符合条件的地方法人银行业金融机构2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%,贷款期限不少于6个月。

通知要求各银行业金融机构要积极运用大数据、云计算等金融科技手段,整合内外部信用信息,提高对小微企业信用风险评价和管控水平。要针对小微企业融资需求和特点,丰富信用贷款产品体系,鼓励提升信用贷款中长期授信额度。要合理下放审批权限,提高小微企业信用贷款的发放效率。

获得支持的地方法人银行业金融机构要制定普惠小微信用贷款投放增长目标,将政策红利让利于小微企业,着力降低信用贷款发放利率。要建立2020年3月1日起的普惠小微信用贷款发放专项台账,及时报送人民银行分支机构和银保监会派出机构,并保证数据真实、准确、完整。要做好贷前审查和贷后管理,可要求企业提供稳岗承诺书;贷款期间,企业应当保持就业岗位基本稳定。要把控好信贷风险,切实防范金融风险积聚。

财政部相关负责人介绍,此次通知是强化金融支持稳企业的重要举措。《政府工作报告》明确,要“强化对稳企业的金融支持”“大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率”。通知将激励引导政府性融资担保发挥逆周期调节作用,与已出台的各项政策形成合力,有效缓解小微企业融资难融资贵,助力做好“六稳”工作、守住“六保”底线。

提高政策效益指标分值

记者注意到,在上述五部门通知发布的前夕,财政部已先期出台《政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引》(以下简称《指引》),目的就在于为支持更多小微企业获得纯信用贷款支持扫清技术上的障碍。

一段时期以来,在“重盈利考核”的绩效评价导向下,政府性融资担保机构出现了“垒大户、挣快钱、高收费”以及“裹足不前”两种发展倾向,政府关于小微企业金融扶持政策功能作用未能充分发挥。《指引》突出政策导向,着力引导政府性融资担保机构回归担保主业、聚焦支小支农、降低担保费率、拓展业务规模,有助于推动政府性融资担保行业健康可持续发展。

根据《指引》要求,银行等金融机构要提高政策效益指标分值(在百分制中独占40分),重点考核新增支小支农担保业务规模及占比、新增1000万元及以下担保业务规模及占比、担保费率等指标,引导政府性融资担保、再担保机构聚焦支小支农、降低费率水平。

在经营能力方面重点考核新增担保业务规模、放大倍数等指标。将绩效评价结果作为担保机构获得资本金补充、风险补偿、补贴、奖励等财政支持,与国家融资担保基金优先合作,以及确定负责人薪酬、工资总额的重要依据,增强机构内生动力。

中国政法大学财税法教授施正文指出,无论是五部委通知还是财政部《指引》,都是着力引导政府性融资担保机构回归担保主业、聚焦支小支农、降低担保费率,让中小微企业贷款可获得性明显提高,让综合融资成本明显下降。今年的《政府工作报告》提出,强化对稳企业的金融支持。中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款“应延尽延”,对其他困难企业贷款协商延期。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。“应该说,财政部等国务院部委的动作很快,上述政策正是对《政府工作报告》相关规定的落实。”

支持小微企业融资发展

在今年两会期间,一些来自企业界的代表委员反映,当前中小企业面临的融资问题较多。实践中上游企业复工复产情况比较好,但下游企业复工复产还有差距,存在产品滞销、价格下挫情况,导致上游防疫成本、人力成本、原材料成本也随着在上升。现金流是企业的生命线,不少发展前景良好的企业一旦遇到重大风险导致现金流出问题,就如同出现“脑梗”,马上面临死亡的境地。

小微企业贷款为什么这么难?施正文分析说,这主要是因为小微企业和银行间存在严重的信息不对称。银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息,难以真实把握中小微企业的信用状况和履约状况,因此中小微企业融资过程中被拒的比例较高。同时,我国目前还缺少致力于小微企业的金融服务机构。专门为小微企业服务的银行机构数量有限,缺少统一的小微企业服务管理机构。这些问题和现象都是导致中小微企业融资难的重要制约因素。

中央财经大学高秦伟教授认为,从金融机构角度看,要加大减息降费力度,同时通过丰富的产品和服务供给更好地服务实体经济并获得多元化收入。金融机构也是市场化运作的主体,未来小微金融业务的发展趋势已非常明显,银行不能单纯通过信贷利率和费用来赚取利润,而应通过发展金融科技,有效降低资金成本。

近年来,国务院大力推进政府性融资担保体系建设,支持小微企业融资发展,在畅通金融服务毛细血管、引导更多金融“活水”流向小微企业方面发挥了积极作用,但仍存在放大倍数不高、聚焦支小支农不够、担保费率偏高等问题。财政部等密集出台一系列落实小微企业信贷落实支持政策,将激励引导政府性融资担保发挥逆周期调节作用,与已出台的各项政策形成合力,有效缓解小微企业融资难融资贵,助力做好“六稳”工作、守住“六保”底线。

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