车险实名制能否破解消费乱象 能否带来更多便利

“前年我买车险时，保险销售员说第二天就涨价，直接帮我垫付了。事后发现比保单价格多了50元，找其理论，他说是手续费……”北京车主洪先生向记者所言，只是车险缴费乱象之一，这也是当下消费者的烦恼之一。

自去年车险费改以来，主管部门正逐步向这类乱象“亮剑”。8月24日，北京银保监局发布《北京地区车险投保实名缴费于9月1日起实施》的通知(以下简称《通知》)称，为进一步规范保险机构车险销售行为，切实维护保险消费者的合法权益，自9月1日起，北京地区全面实施车险投保实名缴费工作。这意味着全国机动车保有量最大的城市也加入了实名缴费的“阵营”。

新规直指行业乱象

“过去车险经常由销售人员代付，在截留手续费和折扣后才把剩余的钱交给保险公司，然后出保险单，这在圈内被称为‘净费出单’。”之前从事车险代理多年的蒋先生告诉记者，部分保险公司的保费有折扣，其中一些可以打到7折左右，这种情况下，车险销售人员从一笔车险保单中就可以稳赚数百元。“我们也知道，这样的方式损害了消费者的利益。”他说，正因如此后来受到处罚，他才改行了。

“在不规范的机制下，才衍生出这些包括截留骗费、代付保费、净费出单、信息泄露、退保再投等乱象，让一些不法分子有了牟利空间，侵害了消费者的利益。”京津冀金融发展研究会研究员付浩宇向记者表示，车险一向是财险行业的第一大险种，应该是规范发展的重点。中国银保监会公布的数据显示，2020年国内车险保费收入8245亿元，同比增长0.69%。对于这样一笔庞大的资金和与消费者切身利益密切相关的行业，必须规范发展。

“对于投保人为自然人的车险业务，保险公司在收取保费时将核对付款账户信息的真实性，确保付款账户信息与投保人信息一致。”北京市银保监局相关负责人表示，遏制乱象，实施车险投保实名缴费的三方面举措包括，一是保护资金及信息安全，消费者合法权益得到进一步保障;二是全面支持线上缴费，车险线上化服务体验进一步提升;三是规范车险市场秩序，保险行业经营管控水平进一步提高。

其中，在线上缴费方面，自2016年北京地区实施车险信息化改革以来，已实现电子投保、远程处理交通事故、在线获取保险赔款的全流程信息化服务闭环。此次北京保险业坚持便民惠民的原则，通过信息化手段，将实名缴费验证环节嵌入到现有保费支付流程中，不增加车险消费者操作步骤的同时，进一步提升车险线上化服务体验。具体举措包括，一是全面支持线上缴费方式;二是有效提升信息安全水平;三是不增加消费者的保费支出。

“以往并没有严格规定必须实施车险投保实名缴费，所以让一些涉嫌违规的投机者钻了空子，目前实施条件具备，实施这些措施后，将堵住漏洞，切实保护消费者的权益。”北京市盈科律师事务所律师罗传知告诉记者，实施车险投保实名缴费，符合我国《保险法》、《反洗钱法》、《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(以下简称《意见》)等有关法律法规的要求。

能否带来更多便利

车险投保实名缴费，车险消费者是否认同呢?“车险投保实名缴费可以保障我们消费者的知情权以及自主选择车险的权利，也可以保障消费者直接向保险公司或具备资质的保险中介支付保费，不至于被无资质的保险‘黑’中介‘宰一刀’。”车主程先生对此表示，如此一来可为车险消费者消除后顾之忧。

但也有车险消费者对此提出疑问。“实名制缴费后，我还能否为妻子或孩子名下的车缴费?”北京市市民游先生问到。“只要提供符合规定的合法证明就可以。”平安车险业务员李骐对此解释说，一般情况下，是要按照规定进行执行，必须是投保人系车主，且为付款人，如果是像游先生代缴的情况，可有几种解决方法，一是如果车主或投保人是夫妻关系，那么需向保险公司提供合法婚姻证明。二是如果是直系亲属代缴费，则需提供户口本或关系证明材料。三是类似情况如果不能提供双方的关系证明，那么投保人和车主需要带有效身份证件进行现场录音和录像。

值得注意的是，在银行卡、微信、支付宝等方式之外，如果选择现金支付，也要“双录”，即录音录像。北京银保监局相关负责人明确表示，不增加消费者的保费支出，保险公司仅对缴费账户信息进行验证，与保费金额无关。

对于车险企业的影响，则看法较为一致。“以往种种不规范行为也给我们企业增加了被误解等很多麻烦，实施车险实名制缴费可在一定程度上整治车险市场种种乱象，使车险销售的流程更加规范。同时也可以提高保险公司客户的真实性程度，这样可以使得保险公司为客户提供更好的服务。”李骐认为。

“实施车险投保实名缴费工作可以进一步提升行业经营管控水平、维护市场秩序稳定、防范化解行业风险。”北京市银保监局相关负责人表示，一是有效保障金融安全;二是充分化解矛盾纠纷;三是有力遏制市场恶意竞争。

“车险实名缴费，也是车险综合改革中的重要一环。”华泰证券分析师彭松林在接受记者采访时表示，在去年9月中国银保监会发布的《意见》中，就对车险实名缴费制度改革做出部署，要求财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

资金信息安全受到关注

“之前，每当进入第四季度，众多车险销售代理的电话几乎每天都轮流‘狂轰滥炸’，实在不堪其扰，这应该就是代理方面泄露个人信息所致。”北京车主马先生对此心有余悸，他称这些不分时间地点场合的来电严重干扰了他日常的工作生活。还有的消费者反映，先前车险代理代缴费用、代退车险时，有时候钱款与收据显示不一致，如何保证资金安全也是一大烦恼。

“投保实名缴费工作要求保险机构在承保时加强投保人身份验证、严格履行如实说明义务。”对保护资金及信息安全、消费者合法权益，《通知》提出三条措施，一是有利于保护资金安全;二是有利于保护知情权;三是有利于保障自主选择权。

“实名缴费验证平台达到国家信息安全等级保护三级标准，验证时确保不向其他机构人员泄露缴费账户信息，可以充分保障消费者个人信息安全。”北京市银保监局相关负责人表示。

目前，从国内已实施车险缴费实名制的地区来看，信息安全已经切实得到加强。如湖南省采用手机号码短信验证制度，即投保人或被保险人为个人，且被保险车辆为家庭自用车时，须通过全国车险信息平台进行手机短信验证，保险公司获得消费者反馈的“验证码”录入后方能缴费出单。福建省及其厦门市先后启用了车险“投保实名缴费”和“投保短信验证”。截至目前，全国已有河北、辽宁、江苏、重庆、福建、湖南、陕西、湖北、四川等省份实施了车险缴费实名制。

据统计，截至上半年末，全国汽车保有量为2.92亿辆，其中北京保有量排名首位，超过600万辆。“车险综合改革的目标，是最大限度地保护消费者权益，促进车险行业健康发展，这也是北京实施车险投保实名缴费的初衷。”付浩宇认为。

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